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科技公司收割市場傳統(tǒng)銀行如何翻盤

發(fā)布時(shí)間：2019-12-02 09:18:17

在剛剛過去不到兩個(gè)月的時(shí)間里，有三家美國銀行相繼倒閉。它們分別是：新澤西城市國民銀行（City National Bank of New Jersey）、俄亥俄州莫米市雷索盧特銀行（Resolute Bank of Ohio）、肯塔基州的路易莎社區(qū)銀行（Louisa Community Bank of Kentucky）。

而在大西洋(3.11 +1.30%,診股)的另一邊，英國四大私營銀行之一的勞埃德銀行（Lloyds TSB）也經(jīng)歷了殘酷的一周。

據(jù)英國《衛(wèi)報(bào)》當(dāng)?shù)貢r(shí)間11月28日報(bào)道，在過去的這一周里，勞埃德銀行作出了一個(gè)重要的決定，關(guān)閉在英的86個(gè)分行，這意味著至少會(huì)有400個(gè)工作崗位因此消失。

難以滿足現(xiàn)代用戶

在此次勞埃德的關(guān)店危機(jī)中，多家英國媒體都提到了一個(gè)原因“IT Crisis”（科技危機(jī)）。

去年4月，勞埃德對自己的IT平臺(tái)進(jìn)行遷移，卻導(dǎo)致數(shù)周內(nèi)許多使用該平臺(tái)的用戶無法準(zhǔn)時(shí)收到自己的工資或補(bǔ)貼，還有不少人甚至無法進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或付款。根據(jù)英國銀行業(yè)的調(diào)查，勞埃德之所以會(huì)出現(xiàn)這些問題，是由于它試圖去建立一個(gè)新的數(shù)據(jù)平臺(tái)。

英國廣播公司BBC表示，這場科技危機(jī)影響了超過190萬客戶。

英國天空新聞（Sky News）稱，這也讓勞埃德的客戶對它失去了信心，勞埃德似乎正努力修護(hù)用戶的信心，但看起來并不奏效。天空新聞?lì)A(yù)計(jì)，這場事故讓勞埃德的損失至少超過400億美元。

在麥肯錫11月27日的發(fā)布的一份名為《點(diǎn)數(shù)成金：規(guī)模化大數(shù)據(jù)應(yīng)用》的銀行業(yè)冬季刊中，提到了一個(gè)案例：一家傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，用戶可以僅用5分鐘就完成貸款申請，并且這項(xiàng)技術(shù)可以使得該銀行此后成為業(yè)界的領(lǐng)軍者。但用戶卻對這項(xiàng)技術(shù)的評價(jià)一般，原因是，所需要的操作的遠(yuǎn)比在網(wǎng)上購物麻煩，并且貸款并不能及時(shí)到賬。

麥肯錫全球董事合伙人韓峰對《國際金融報(bào)》記者表示:“在大數(shù)據(jù)和高級分析應(yīng)用上，多數(shù)銀行取得了單次小范圍的成功，但尚未實(shí)現(xiàn)真正的規(guī)模化。許多銀行高管反映，盡管在大數(shù)據(jù)和高級分析法方面投入了巨資，但創(chuàng)造的價(jià)值卻不成比例。究其原因，根源在于這些分析技術(shù)的使用不夠廣泛，即便能夠創(chuàng)造出少量效益，也遠(yuǎn)未能扎根于銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)全面開花。從客戶經(jīng)營角度來看，很多銀行投入巨大資源獲新客，但轉(zhuǎn)化率不到25%，存量客戶中75%左右都是準(zhǔn)清零客戶（1000元-2000元余額以下），說明銀行的存量客戶經(jīng)營能力非常薄弱。”

金融科技公司搶占市場

除了在技術(shù)上的需求不斷提升，傳統(tǒng)銀行還因?yàn)榻鹑诳萍脊镜某霈F(xiàn)而被搶占了市場。

11月27日，估值55億美元、歐洲最大的金融科技公司瑞士Klarna宣布自己今年已增加成千上萬的新合作伙伴，包括服裝品牌H&；M、River Island、Michael Kors以及科技公司Microsoft、Expedia等。

這家金融科技公司以提供在線金融服務(wù)為主，為用戶提供分期付款或即時(shí)轉(zhuǎn)賬功能。與此同時(shí)，Klarna也是一個(gè)中間平臺(tái)，為買賣雙方處理交易付款的問題，從而消除交易過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，俗稱第三方支付。

事實(shí)上，Klarna現(xiàn)在所提供這些金融服務(wù)原本都是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，包括及時(shí)轉(zhuǎn)賬、分期付款以及作為金融中介。

但許多“天生的”金融科技公司卻在這個(gè)科技時(shí)代顯得更有優(yōu)勢，并在市場中占有了更大的市場份額、獲取更多利潤。麥肯錫在季刊中稱，“這些數(shù)字化顛覆者的成本收入比在33%左右，而現(xiàn)有銀行為55%。金融科技公司由于不受傳統(tǒng)架構(gòu)和銀行監(jiān)管的影響，使得它們比傳統(tǒng)銀行可以更快地推出產(chǎn)品滿足客戶需求，并且讓它們具有更顯著的成本優(yōu)勢?！?/p>

不僅如此，相比傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)，金融科技公司還可以依靠云計(jì)算等技術(shù)對客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行高效的存儲(chǔ)和計(jì)算，從而更有效地緩解了信息不對稱。并可以真正實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地、以任意方式進(jìn)行支付結(jié)算，降低成本。

大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)型或是解決之路

金融科技沖擊下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的出路在哪里？ “大數(shù)據(jù)與高級分析能夠給銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)和中后臺(tái)管理創(chuàng)造可觀價(jià)值。”麥肯錫的冬季刊如是寫道。

韓峰表示，“各家銀行普遍重注產(chǎn)品銷售，忽視客戶體驗(yàn)。因此，在客戶經(jīng)營、獲取和客戶體驗(yàn)方面，大數(shù)據(jù)和高級分析均大有可為?！?/p>

麥肯錫冬季刊將零售銀行作為一個(gè)研究對象，通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷，新客獲客率可提升10%至15%，老客交叉/向上銷售率可提升15%至20%，老客到期維護(hù)續(xù)接率可提升逾20%，流失客戶挽回率可達(dá)到1%，準(zhǔn)清零及以下客戶的批量激活與經(jīng)營可令客戶價(jià)值提升50%以上。在風(fēng)控等中后臺(tái)管理上，大數(shù)據(jù)與高級分析同樣成效斐然，可令成本至多降低30%。

對此，麥肯錫全球資深董事合伙人、中國區(qū)金融機(jī)構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曲向軍告訴《國際金融報(bào)》記者，“銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用要先從‘小數(shù)據(jù)’做起，從銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)入手，通過分析產(chǎn)生價(jià)值。而相比自下而上的數(shù)據(jù)清理，自上而下的用例驅(qū)動(dòng)會(huì)更具效率。在實(shí)踐過程中，迭代優(yōu)化大數(shù)據(jù)用例，反向指導(dǎo)設(shè)計(jì)，形成閉環(huán)?！?/p>

同時(shí)，曲向軍還強(qiáng)調(diào)，傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型過程中，“人”非常重要?！耙糟y行首席分析官（CAO）為代表的數(shù)據(jù)分析部門主管要轉(zhuǎn)變角色，需要從專家型人才轉(zhuǎn)變成‘業(yè)務(wù)促進(jìn)者’。在大數(shù)據(jù)的人才培養(yǎng)上要規(guī)?；?，在前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和科技部門都配備數(shù)據(jù)分析人員，讓業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)、科技實(shí)現(xiàn)有機(jī)融合。并且銀行決策層要形成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型（IBS）決策文化，讓數(shù)據(jù)文化融入到銀行的DNA”。

來源：國際金融報(bào)

千島湖新聞網(wǎng) 責(zé)任編輯：方志隆

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