早報記者 毛明江
“虛假按揭貸款已成為個人住房貸款最主要的風(fēng)險源頭?！苯K省銀監(jiān)局昨日公布的一份研究報告發(fā)出警告，必須對伴隨房地產(chǎn)市場宏觀調(diào)控暴露的房貸風(fēng)險引起“足夠重視”。目前，不少銀行不良個人住房貸款中的80%是由虛假按揭造成的，虛假按揭已經(jīng)成為侵蝕個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展的第一“殺手”。
另據(jù)滬上監(jiān)管機(jī)構(gòu)透露的最新數(shù)據(jù)，截至今年2月末，滬上中資銀行目前2400多億元個人住房貸款中，不良余額為0.95%，比去年初增加了0.37個百分點(diǎn)。這其中，虛假按揭導(dǎo)致的不良率在70%-80%左右。
成工行不良房貸率主因
據(jù)工商銀行消費(fèi)信貸部門最新統(tǒng)計，該行不良個人住房貸款中，80%是由虛假按揭造成的。
工行是目前我國最大的個人房貸放貸銀行，其房貸的情況具有相當(dāng)?shù)牡湫托裕覈硗鈨杉覀€人房貸放款“大戶”―――建行、中行的數(shù)據(jù)與工行相差無幾。工行與建行去年9月同時身陷5400多萬元的假按揭大案。北京中盛鑫房地產(chǎn)開發(fā)有限公司的38名員工或前員工，并未向銀行貸款買房，卻在開發(fā)商的“導(dǎo)演”下，被銀行起訴拖欠房貸，涉及建行假按揭3200多萬元，工行假按揭2200萬元。而去年2月暴露的北京“森豪公寓”6.45億元虛假按揭騙貸大案更是轟動一時，這件假按揭案值之大，令人乍舌，險些影響了中行去年IPO的進(jìn)程。
交通銀行個人金融風(fēng)險管理部總經(jīng)理靳繼同表示，虛假按揭風(fēng)險已經(jīng)逐漸成為商業(yè)銀行個人住房貸款中危害最大、發(fā)生頻率最高的風(fēng)險之一。“假按揭”導(dǎo)致銀行貸款資金被挪用，會造成一系列問題，同時大大增加了處置抵押物的風(fēng)險。
虛假按揭三大“癥狀”
靳繼同介紹，“假按揭”產(chǎn)生的銀行外部原因是開發(fā)商資金短缺、開發(fā)商資質(zhì)不達(dá)標(biāo)和投機(jī)炒房，銀行內(nèi)部原因是內(nèi)控不嚴(yán)、公貸私放和內(nèi)外勾結(jié)等。
江蘇銀監(jiān)局報告表示，銀行認(rèn)定的“虛假按揭”是指借款人采用提供虛假材料等各種方法，通過按揭貸款的形式騙(套)取銀行信貸資金的行為，主要表現(xiàn)在虛假按揭的目的、主體和標(biāo)的等三個方面。一些開發(fā)商為解決開發(fā)公司資金周轉(zhuǎn)困難，以內(nèi)部職工及關(guān)系人的名義批量集中辦理虛假按揭。還有開發(fā)商將未賣出的樓盤交給房地產(chǎn)中介(銷售)公司，房地產(chǎn)中介公司再安排內(nèi)部職工向銀行申請按揭貸款，然后再將銀行按揭貸款實(shí)際轉(zhuǎn)到了房地產(chǎn)開發(fā)商手中，等中介找到真正的買家后又以轉(zhuǎn)按揭的形式順利完成金蟬脫殼。另外，還有 二手房的虛假按揭。部分中介和個人，通過偽造的身份證、產(chǎn)權(quán)證、他項權(quán)利證等進(jìn)行虛假交易。
一些購房人憑本身的資質(zhì)無法申請按揭貸款，于是利用他人名義申請貸款用于購房，造成購房人和抵押貸款人不一致。例如有些父母給子女購房，為了避免日后的遺產(chǎn)稅或者過戶稅費(fèi)，直接在產(chǎn)權(quán)證上登記子女的姓名，由父母還貸。還有一些貸款人騙取他人的證件資料辦理按揭貸款，受害者在收到銀行還款通知的時候才知道自己的證件被冒用。
還有開發(fā)商利用抵押登記制度的缺失和銀行內(nèi)部管理的漏洞，將同一套房子同時多次銷售給購房人，造成“一女二嫁”，重復(fù)騙貸。甚至用根本不存在的房屋騙取按揭貸款，抵押物子虛烏有，或者還款來源缺失。
此外，違規(guī)抬高購房金額也是騙取銀行貸款的常用形式。建設(shè)部剛剛公布的上海光華房地產(chǎn)估價有限公司違規(guī)估價事件就是一例。去年5月份，浦發(fā)銀行暴露了1.26億房貸大案。在該案中，光華估價時將價格僅4000萬元上海浦東濰坊西路2弄世茂濱江花園2號5101室，估價為1億元，將房屋價格高估原值一半以上。
虛假按揭成“潛規(guī)則”
一位房地產(chǎn)內(nèi)人士告訴記者，自2003年6月央行121文件出臺以來，各家銀行都收緊了對房產(chǎn)開發(fā)商的貸款，房產(chǎn)開發(fā)商獲得銀行貸款的難度增大，采用這種假按揭手法騙取銀行貸款的情況屢見不鮮。
中國社科院城市發(fā)展與環(huán)境研究中心尚教蔚表示，假按揭主要是房地產(chǎn)開發(fā)商的不法行為及銀行內(nèi)部管理及操作不到位造成的。當(dāng)房地產(chǎn)開發(fā)商自身資金實(shí)力不強(qiáng)或出現(xiàn)資金流動性困難時，為了保證項目或其他待開發(fā)項目的運(yùn)轉(zhuǎn)，在直接融資或向銀行申請開發(fā)貸款受限的情況下，利用個人住房貸款申請門檻較低、銀行審查不嚴(yán)格等，從銀行套取資金。
東方早報
千島湖新聞網(wǎng) 責(zé)任編輯:王建才
