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　小微企業(yè)融資，這是一個世界級難題。

　　作為經(jīng)濟大省，浙江有著量大面廣的小微企業(yè)，這也是浙江經(jīng)濟活力所在，而在發(fā)展中，他們面臨著各種各樣的融資煩惱。2019年2月，浙江啟動實施“融資暢通工程”，旨在為包括小微企業(yè)在內(nèi)的浙江企業(yè)進一步打通融資癥結，提供更優(yōu)金融服務。

　　“融資暢通工程”實施一年來，記者從相關部門了解到，浙江小微企業(yè)融資覆蓋面和便捷性正不斷提升——2019年末全省小微企業(yè)貸款戶數(shù)437萬戶，新增93萬戶，全省小微企業(yè)貸款新增4682億元，貸款余額居全國首位。

　　近日，記者走訪了省內(nèi)多家小微企業(yè)，記錄下他們的融資“賬本”和融資故事。窺一斑而見全豹，通過這幾個案例，我們可以看到“融資暢通工程”為浙江小微企業(yè)帶來的融資實惠，以及他們對進一步打通融資癥結的期盼和心聲。

　　數(shù)字平臺助力

　　首貸續(xù)貸都不難

　　“像我們這樣的小微企業(yè)也拿到了不少銀行貸款，我們從3家銀行貸款了400多萬元。”德清武康街道對河口村村民李輝說。李輝開的民宿“開臣璞居酒店”，就在靠近村頭的地方。

　　李輝翻開他的記賬本對記者說：“在搞民宿前，我從來不用向人借錢，投資民宿花了1000多萬元，只能到銀行融資了。”在他的印象中，搞企業(yè)的村民以前向銀行融資常常心里是沒底的。“沒想到我自己開民宿，這一兩年申請的貸款都拿到了，而且從開始的抵押貸款變成了信用貸款。和以前相比，確實容易了不少，和銀行打交道也方便了不少?！?/p>

　　在李輝這些小微企業(yè)主覺得融資變得容易的背后，是我省實施“融資暢通工程”加快金融綜合服務平臺建設。

　　記者在對河口村采訪時，正好碰到郵儲銀行德清支行行長章彥和德清縣金融辦的干部?！啊傩羞M萬企’活動中，企業(yè)提出融資需求，我們上門對接。這家民宿是本地人回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)開辦的特色民宿，此前經(jīng)營狀況一直不錯。”章彥對這里的情況非常熟悉，“因為投資民宿，李輝2018年來累計向我們支行申請抵押貸款110萬元、信用貸款30萬元。去年以來，我們通過省金融綜合服務平臺，對他的情況掌握得更精準，信貸支持的力度也相應有很大增加?！?/p>

　　“省金融綜合服務平臺匯集了海量數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)局對接市場監(jiān)管、法院、稅務、環(huán)保等50多個省級部門，構建專業(yè)化的數(shù)據(jù)質(zhì)量評價和控制體系，有效克服了銀企信息不對稱難題，提高了供需匹配的效率。”浙江銀保監(jiān)局相關負責人介紹說，這個平臺還在“浙里辦”上線了“浙里掌上貸”，截至目前已有140家銀行等金融機構入駐，發(fā)布591款信貸產(chǎn)品，共計7591個銀行網(wǎng)點提供對接服務。

　　從企業(yè)找銀行到企業(yè)選銀行選產(chǎn)品，企業(yè)融資就像逛超市選產(chǎn)品，這個平臺對小微企業(yè)來說無疑提供了更多選擇。日前，借助省金融綜合服務平臺，農(nóng)行龍港市支行成功向當?shù)仄髽I(yè)——浙江正鵬包裝有限公司發(fā)放63萬元純信用貸款，從線上申請受理到貸款發(fā)放，僅用了20個小時，解了企業(yè)燃眉之急，還省下了擔保費用。

　　小微企業(yè)首次申請貸款變得容易起來，續(xù)貸也不難。“上午辦理申請，下午完成續(xù)貸?！苯衲?月，南潯農(nóng)商銀行向湖州天寶服飾有限公司發(fā)放了一筆針對企業(yè)復工需求的“續(xù)貸通”無還本周轉(zhuǎn)貸款。浙江銀保監(jiān)局相關負責人表示，目前浙江（不含寧波）小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額已經(jīng)超過2000億元，今年將推動銀行建立“正面清單+負面清單”，主動篩選優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，讓更多小微企業(yè)享受無還本續(xù)貸服務。

　　采購原材料的資金不夠了，銷售賬款還沒及時收回……對小微企業(yè)來說，資金鏈本來就很脆弱，以前一旦貸款到期往往要東拼西湊“調(diào)頭”，先把貸款還了再申請續(xù)貸，而現(xiàn)在很多小微企業(yè)都可以申請到無還本續(xù)貸。一位銀行工作人員告訴記者，銀行以前更多考慮小微企業(yè)還款風險，現(xiàn)在之所以敢貸，很大程度上是得益于省金融綜合服務平臺發(fā)揮的作用，大數(shù)據(jù)分析后風控更精準，小微企業(yè)只要誠信經(jīng)營獲得無還本續(xù)貸的概率就非常高。

　　省金融綜合服務平臺的搭建，打破了銀行和小微企業(yè)之間的信息不對稱，讓銀行對小微企業(yè)敢貸、愿貸、能貸。

　　政策服務提升 融資成本下降了

　　融資貸款變?nèi)菀琢?，那么利息高不高？小微企業(yè)負擔有沒有減輕呢？數(shù)據(jù)顯示，我省2019年末普惠型小微企業(yè)貸款利率比2018年降低0.49個百分點。

　　“現(xiàn)在每個月利息要兩萬多元，信用貸款的利息能不能降一點？”李輝和前來走訪的章彥兩個人拿出計算器算了起來。章彥告訴李輝：“能放貸的我們一定放貸，能降息的我們也盡量降息，信用貸款能不能再降點利率，我們回去后馬上討論?！?/p>

　　小微企業(yè)融資成本有沒有下降？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一年以來小微企業(yè)融資成本是下降的。

　　日前，浙江眾壹健醫(yī)療管理有限公司得知上游企業(yè)復工后，企業(yè)主林忠準備采購一批醫(yī)療器械?！白鳛橐患宜幤泛歪t(yī)療器械銷售企業(yè)，現(xiàn)在供貨商已經(jīng)復工，要快采快銷，盡快滿足醫(yī)療器械市場需求?！绷种彝ㄟ^線上渠道向臺州銀行申請“貿(mào)享貸”，當天即獲得50萬元貸款，享受優(yōu)惠利率，及時支付了貨款。2月6日，在當?shù)乇O(jiān)管部門的見證下，臺州銀行與進出口銀行浙江省分行簽訂小微企業(yè)抗擊疫情轉(zhuǎn)貸款合作協(xié)議，再次引入10億元專項資金，推出“貿(mào)享貸”專項貸款產(chǎn)品，主要用于小微企業(yè)。

　　通過政策性銀行的轉(zhuǎn)貸款降低小微企業(yè)的融資成本，這還得從去年的一場簽約開始說起。去年8月，國家開發(fā)銀行浙江省分行、中國進出口銀行浙江省分行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行浙江省分行與臺州12家中小法人銀行簽訂轉(zhuǎn)貸款合作協(xié)議，授信金額達到330.5億元，標志著政策性資金投放進入快車道。

　　政策性轉(zhuǎn)貸款業(yè)務讓政策性銀行發(fā)揮資金量大、資金成本低的優(yōu)勢，通過市場化運作的方式貸給商業(yè)銀行，以貸款市場報價利率（LPR）減點確定貸款利率，商業(yè)銀行再將其轉(zhuǎn)貸給民營、小微企業(yè)，保證民營、小微企業(yè)享受低成本資金。這將政策性銀行政策、資金優(yōu)勢與商業(yè)銀行的資源、人力優(yōu)勢相結合，既解決中小法人銀行的資金來源難，又降低小微企業(yè)融資成本，實現(xiàn)政策性銀行、中小法人銀行、小微企業(yè)與政府四方共贏。

　　據(jù)了解，截至目前3家政策性銀行已經(jīng)與臺州16家銀行機構建立政策性轉(zhuǎn)貸款合作，為臺州引入3年1000億元的低成本資金。2019年，政策性轉(zhuǎn)貸款累放額226億元，惠及3萬多戶小微企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

　　此外，作為螞蟻金服所在地，浙江小微企業(yè)融資近水樓臺先得月。螞蟻金服董事長井賢棟介紹說：“2019年螞蟻金服全年服務浙江小微客戶154萬戶，同比增長60%，累計發(fā)放貸款超2200億元，同比增長51%。實現(xiàn)加大覆蓋的同時，綜合貸款利率同比下降0.8個百分點，進一步實現(xiàn)普惠?！?/p>

　　新冠肺炎疫情發(fā)生以來，我省金融機構積極減息免息，對小微企業(yè)來說減輕了融資成本壓力。不少銀行對制造業(yè)等小微企業(yè)2月應付貸款利息按年利率4.15%執(zhí)行；3月底前對受疫情影響較重行業(yè)的新增企業(yè)，貸款利率在本行利率定價基礎上優(yōu)惠50個基點執(zhí)行，最低至貸款基礎利率。

　　我省提出，2020年力爭普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，綜合融資成本再降低0.5個百分點。

　　抵押物品創(chuàng)新 科技企業(yè)貸到款

　　從數(shù)據(jù)看，科技型企業(yè)獲得的融資規(guī)模較大。浙江銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，轄區(qū)內(nèi)（全省不含寧波）銀行業(yè)共服務科技型中小微企業(yè)3.66萬戶，貸款余額5686.76億元，全年累計發(fā)放貸款6524.63億元。

　　對于輕資產(chǎn)的科創(chuàng)型企業(yè)，往往因為缺乏抵押而出現(xiàn)貸款難。不久前，杭州開閎流體科技有限公司（以下簡稱“開閎科技”）總經(jīng)理傅琰也碰到了這個問題，所幸的是，她很快拿到了余杭農(nóng)商銀行的100萬元信用貸款，解了燃眉之急?！坝辛诉@筆錢，我們承建的項目就可以上馬了?！?/p>

　　開閎科技是一家從事水聲聲吶技術研究的高新科技企業(yè)。記者采訪時，她扳著手指算了下，創(chuàng)業(yè)5年來目前只有幾百萬元貸款?！安凰愣?，我們的年銷售額上千萬元，負債率不高。”

　　盡管剛拿到了100萬元的融資，但傅琰還是有顧慮。雖然公司規(guī)模不大，作為高新企業(yè)，又擁有發(fā)明專利，特別是把人工智能技術引入水聲聲吶、流體仿真等領域，在細分市場上還是有一定的競爭力?！跋裎覀冞@樣的輕資產(chǎn)研發(fā)型企業(yè)，貸款融資的抵押物比較缺乏，能不能把通過專利質(zhì)押貸款？5年間我們的研發(fā)投入不下2000萬元，對于我們這樣的企業(yè)來說，更需要融資方面的支持。”

　　知識產(chǎn)權質(zhì)押融資并不是一個新話題，但在實際操作中銀行卻有自己的顧慮。方旭寅是余杭農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理，開閎科技正是他對接的企業(yè)之一，對于傅琰的困惑，其實他這幾年跑了上百家科技型企業(yè)，也一直在思考這個問題?！拔覀兪掷镉幸粋€名單，對科技型企業(yè)的融資需求基本上都能掌握。”方旭寅說，“當然我們也在和一些企業(yè)商談知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款?！痹诜叫褚磥?，知識產(chǎn)權評估價值的確定仍是目前比較難的一個問題，他希望這個環(huán)節(jié)上有所突破，對銀行、對企業(yè)都有好處。

　　最新的消息是，就在2月份，省市場監(jiān)管局、浙江銀保監(jiān)局共同下發(fā)《關于明確疫情防控阻擊戰(zhàn)期間知識產(chǎn)權質(zhì)押融資支持政策的通知》，進一步推進知識產(chǎn)權融資工作，前兩個月全省完成知識產(chǎn)權質(zhì)押融資額比去年同期增長129%，科創(chuàng)型企業(yè)融資的春天越來越近了。

　　從開網(wǎng)店、擺小攤到小規(guī)模配套零部件生產(chǎn)，各種各樣的小微企業(yè)都有融資需求，但卻大多缺乏抵押物。缺乏抵押物是小微企業(yè)融資時普遍存在的問題，除了科技型小微企業(yè)，記者在采訪時碰到的小微企業(yè)大多也遇到這樣的問題。對此，我省已采取擴大知識產(chǎn)權和應收賬款等抵質(zhì)押貸款覆蓋面、加快政策性融資擔保體系建設等舉措來破解這一難題，下一步還將適度合理提高信用貸款比重，切實減輕小微企業(yè)抵質(zhì)押負擔。

　　來源： 浙江在線-浙江日報

千島湖新聞網(wǎng)　責任編輯：方志隆