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近日，據(jù)路透社報道，美聯(lián)儲計劃開發(fā)一項名為“FedNow”的支付系統(tǒng)，預(yù)計將于2023年或2024年推出。

目前，美聯(lián)儲的自動清算系統(tǒng)主要處理小型、批量的付款，如薪資支付和個人賬單償還。但系統(tǒng)從確認交易到轉(zhuǎn)移資金需要數(shù)天完成交易，且不在周末運營。

新的即時支付系統(tǒng)提供更快捷、安全的貨幣兌換，并支持24小時實時支付、存款和轉(zhuǎn)賬，每筆交易金額額度高達2.5萬美元。而且，新系統(tǒng)將覆蓋到美國的各個社區(qū)、各種規(guī)模的銀行，包括一些鄉(xiāng)村和偏遠地區(qū)的銀行，并促進這些地區(qū)的快捷支付業(yè)務(wù)發(fā)展。

其實，早在2017年，包括花旗、摩根大通和美國銀行在內(nèi)的大型銀行組成的行業(yè)團體清算所公司（The Clearing House Payments Co.）就投資創(chuàng)建了自己的即時支付系統(tǒng)（Real-time Payments System），目前覆蓋了約50%的美國賬戶，并承諾票據(jù)貼現(xiàn)。

美聯(lián)儲表示，私營部門無法為全國一萬多家銀行提供公平的準入服務(wù)。而新系統(tǒng)的開發(fā)將在市場上提供“第二種選擇”，降低成本，提高效率并降低金融系統(tǒng)的脆弱性。

中小銀行歡欣鼓舞

美聯(lián)儲的這一決定得到了小型銀行的支持。小型銀行并沒有加入清算所的支付系統(tǒng)，因為他們期待美聯(lián)儲推出類似的服務(wù)，而不是由他們的直接競爭對手運營，讓他們花大筆資金去升級技術(shù)或找第三方承包商連接兩個不兼容的系統(tǒng)。

據(jù)《華爾街日報》報道，自2013年以來，美聯(lián)儲一直在探討加快推出即時支付系統(tǒng)的問題。雖然美聯(lián)儲并沒有對哪些機構(gòu)應(yīng)該開發(fā)即時支付系統(tǒng)公開表態(tài)，但在2015年，美聯(lián)儲成立了一個工作組，收集私營部門的技術(shù)提案。

2018年10月，美聯(lián)儲征求公眾意見，是否應(yīng)建立一個即時電子支付系統(tǒng)，與清算所的系統(tǒng)競爭。根據(jù)民意調(diào)查，90%的受訪者支持其提案。

小型銀行、零售商和部分科技公司是這一政策的主要支持者。一些處于美國偏遠地區(qū)的小型銀行因自身限制無法接入現(xiàn)有即時支付系統(tǒng)，此外，小銀行也擔(dān)憂大型銀行最終會在支付系統(tǒng)行業(yè)形成壟斷。

新系統(tǒng)的出現(xiàn)也可能改變支付方式的發(fā)展，零售商從之受益而借記卡公司可能受損。

對沃爾瑪和塔吉特（僅次于沃爾瑪?shù)牡诙罅闶奂瘓F）這些公司而言，如果消費者使用Visa或Mastercard這類借記卡購物，商家不僅要等待一到三天才能拿到錢，還需支付一定的服務(wù)費。而美聯(lián)儲新的支付系統(tǒng)為消費者和商家提供了其他支付選擇，就像塔吉特發(fā)行的紅卡（Red Card），可以直接從用戶綁定的銀行賬戶扣費并提供5%的折扣。

“雖然美國在實時支付方面遠遠落后于其他國家，但美聯(lián)儲一直為銀行提供支付服務(wù)?！泵缆?lián)儲主席鮑威爾在此前的新聞發(fā)布會上表示，在許多領(lǐng)域，有美聯(lián)儲與私營部門經(jīng)營者一起經(jīng)營的情況，所以支付系統(tǒng)也可以由政府和私營者一起運營。

美聯(lián)儲理事長Lael Brainard在一次演講中表示，“每個人都應(yīng)該享受即時、安全的收付款服務(wù)，并且每家銀行都應(yīng)該有同樣的機會提供這項服務(wù)。”

大型銀行強烈反對

“事實證明，無論是支票交易、自動清算系統(tǒng)、借記卡還是電匯服務(wù)，任何美國私營提供商的支付系統(tǒng)都無法在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)全面覆蓋?！泵缆?lián)儲理事長Lael Brainard表示， “如果建立一個可在全國范圍內(nèi)普及的即時支付系統(tǒng)或類似的基礎(chǔ)設(shè)施，單一的私營部門將面臨重大挑戰(zhàn)?！?/p>

據(jù)悉，美聯(lián)儲開發(fā)的新系統(tǒng)將對大型銀行建立的支付系統(tǒng)造成直接沖擊。目前，包括花旗、美國銀行和摩根大通在內(nèi)的多家銀行已經(jīng)投資了10億美元用于自己的實時支付系統(tǒng)。因此，美國大型銀行紛紛進行游說，阻止美聯(lián)儲開發(fā)新系統(tǒng)。

這些銀行擔(dān)心其私人支付系統(tǒng)無法與政府的系統(tǒng)競爭，而且拉低市場價格。根據(jù)法律，美聯(lián)儲并不尋求盈利，而是向使用服務(wù)的銀行收取費用。在這種情況下，大型銀行擔(dān)心美聯(lián)儲用折扣來搶奪客戶，屆時銀行為了留住客戶也不得不提供折扣。

目前國會兩黨要求美聯(lián)儲解釋其計劃背后的理由。參議員Thom Tillis表示，這可能是政府和企業(yè)之間的競爭，也可能是一次接管。

另外，大型銀行還表示，新系統(tǒng)可能會推遲目前廣泛采用的即時支付，因為數(shù)千家金融機構(gòu)可能會等待美聯(lián)儲推出新技術(shù)，而不是連接到現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)。

“我們認為這不會有任何意義?！鼻逅闼呒壐笨偛肧teve Ledford表示，“如果美聯(lián)儲決定推出自己的系統(tǒng)，那只會推遲向所有人提供快捷支付的機會。”

美聯(lián)儲金融監(jiān)管副主席Randal Quarles也反對這項決策，他說：“我認為美聯(lián)儲沒有理由進入這一領(lǐng)域，私營企業(yè)的競爭更有利于創(chuàng)新?！?/p>

大型銀行還表示，在開發(fā)即時支付系統(tǒng)時，沒有預(yù)想到美聯(lián)儲會與它們競爭。

被指干預(yù)私有經(jīng)濟

除了大型銀行反對，美聯(lián)儲還面臨的三個問題:網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的互用性和兼容性、科技公司的競爭和對私有經(jīng)濟的干預(yù)。

在兼容性方面，清算所表示，如果兩個支付系統(tǒng)同時運營，那么兩個支付系統(tǒng)將更難兼容。在7月份的國會聽證會上，當(dāng)被問及兼容性問題時，鮑威爾表示，美聯(lián)儲“需要努力使其至少達到可運作的水平?！彼a充道，“這可能并不完美?！?/p>

銀行業(yè)也將面臨來自傳統(tǒng)金融體系之外的其他支付技術(shù)的競爭，例如微軟公司推出基于恒星幣（Stellar）的全球區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)（IBM Blockchain World Wire），F(xiàn)acebook推出的Libra數(shù)字貨幣幾乎能零成本、極速地完成支付。

在上個月兩場關(guān)于Libra的國會聽證會上，一些立法者呼吁美聯(lián)儲自己創(chuàng)建一個實時支付系統(tǒng)，而不是依靠Facebook開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)。

另一個潛在的擔(dān)憂是美聯(lián)儲干預(yù)私有經(jīng)濟?！度A爾街日報》發(fā)表評論稱美聯(lián)儲“雙標”，一方面想保持獨立，不希望政治干預(yù)他們，而另一方面自己卻想干預(yù)私有經(jīng)濟。

1980年的《貨幣管制法》允許美聯(lián)儲僅在“其他供應(yīng)商無法提供合理、公平、有效的服務(wù)”時才能開發(fā)支付服務(wù)。而在美國，從第三方支付平臺Paypal、Venmo、Zelle、Mastercard Send到清算所的RTP系統(tǒng)都可以實現(xiàn)即時支付、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。顯然，美聯(lián)儲沒有達到這一標準。

《華爾街日報》表示，如果美聯(lián)儲違反法律，任何人都有權(quán)提起訴訟。如果美聯(lián)儲官員不希望政客起訴他們，美聯(lián)儲就應(yīng)該履行貨幣政策和保障銀行安全的核心使命，而不是與私人銀行進行不必要的競爭。

     來源：國際金融報

千島湖新聞網(wǎng) 責(zé)任編輯：方志隆